Le rendez-vous chez le spécialiste a été payé un mardi. Le remboursement de la Sécurité sociale est arrivé la semaine suivante, celui de la mutuelle dix jours plus tard. Entre les deux, la somme manquait sur le compte, et le prélèvement du crédit auto est passé quand même. Ce genre de scène n’a rien d’exceptionnel dans un foyer de Guadeloupe ou de Martinique. Elle se répète, discrètement, plusieurs fois par an.
On parle beaucoup du coût de la vie. On parle moins de ce décalage entre le moment où l’argent sort et celui où une partie revient. Pourtant, c’est souvent lui qui fait basculer un mois qui aurait dû passer.
Une avance qui n’a pas l’air d’en être une
La plupart des dépenses de santé fonctionnent ainsi. On paie, puis on est remboursé. Avec la carte Vitale, le délai est court. La fiche de Service-Public.fr sur la feuille de soins indique qu’il est en principe d’une semaine, sans démarche. Mais dès qu’une feuille de soins papier entre dans le circuit, parce que le praticien n’était pas équipé ou que la carte n’était pas là, le délai dépend de la caisse et peut s’allonger. Et la complémentaire santé ne verse sa part qu’après avoir reçu le décompte de la Sécurité sociale.
Une consultation isolée, ce n’est rien. Un trimestre avec un orthodontiste pour l’aîné, des lunettes pour le second et une série de séances de kiné pour un parent, c’est plusieurs centaines d’euros avancés en même temps, remboursés au compte-gouttes.
Les autres décalages, moins visibles
La santé n’est pas la seule concernée. Les frais professionnels avancés et remboursés par l’employeur le mois suivant. Le dépôt de garantie d’un logement quitté, restitué après l’état des lieux, parfois bien après. Une aide dont le versement démarre plusieurs semaines après l’ouverture du droit. L’assurance qui rembourse un sinistre une fois l’expertise faite. Dans chaque cas, le foyer a déjà sorti l’argent. Sur le papier, il ne perd rien. Dans le mois, il manque de liquidités.
Ce qui rend la situation plus pesante aux Antilles, c’est la fréquence de certaines de ces avances. Un déplacement vers l’Hexagone pour un soin, une démarche ou une obligation familiale se paie d’abord, intégralement, avant toute éventuelle prise en charge. Les montants sont élevés et la trésorerie du foyer en prend un coup pendant des semaines.
Pourquoi le découvert s’installe
Quand l’avance tombe sur un compte qui a déjà peu de marge, la réaction est presque mécanique. Le découvert absorbe la dépense, avec ses agios. Ou bien on décale un paiement, on prend un petit crédit à la consommation pour boucler, et le remboursement arrive après, sans jamais tout à fait rattraper.
Le foyer se retrouve alors à financer, à ses frais, un délai qui n’est pas de son fait. Ce qui devait être une opération neutre finit par coûter de l’argent.
Quelques situations où l’avance pèse le plus lourd :
- plusieurs soins non couverts par le tiers payant dans le même mois
- une feuille de soins papier envoyée à la caisse, avec un délai incertain
- un déplacement hors du département payé avant toute prise en charge
- un remboursement d’assurance qui attend l’expertise
Ce qu’on peut organiser sans changer de revenus
La première chose consiste à repérer les avances prévisibles. Un traitement au long cours, des rendez-vous réguliers, un contrôle annuel : tout cela se planifie, et l’argent peut être mis de côté un ou deux mois avant. Le tiers payant, quand il est possible, évite de sortir la part Sécurité sociale. Beaucoup de foyers ne le demandent pas parce qu’ils ne savent pas qu’ils y ont droit dans certaines situations.
La seconde consiste à suivre les remboursements, tout bêtement. Le compte ameli permet de consulter les délais de traitement de sa caisse et de vérifier qu’une feuille de soins a bien été reçue. Une feuille égarée, c’est un remboursement qui n’arrive jamais si personne ne réclame.
Enfin, garder une petite réserve dédiée à ces avances, même modeste, change beaucoup de choses. Plutôt qu’une épargne de précaution au sens large, une enveloppe qui se vide et se remplit au rythme des remboursements.
Quand ce sont les crédits qui empêchent toute réserve
Certains foyers n’arrivent pas à constituer cette enveloppe, tout simplement parce que les mensualités de crédit absorbent tout ce qui dépasse les charges fixes. Voiture, travaux d’il y a deux ans, un crédit renouvelable qui traîne. Chaque avance devient alors un problème, et chaque problème se règle par un nouveau crédit.
Dans ce cas précis, il peut être utile de faire étudier son dossier par un courtier en regroupement de crédits aux Antilles. Le principe consiste à réunir les prêts en cours en une seule mensualité, calculée selon les revenus et les charges du foyer, pour redonner un peu de marge chaque mois. Il faut être clair sur le revers : cette marge s’obtient en général par un allongement de la durée de remboursement, et un crédit plus long coûte plus cher au total. L’opération ne convient pas à toutes les situations, elle n’est pas acceptée automatiquement, et elle ne remplace pas le travail d’organisation décrit plus haut.
Le décalage entre dépense et remboursement ne disparaîtra pas. Autant que le budget soit construit pour l’absorber sans casser.